Alles over het risico’s afdekken en verzekeringen afsluiten als zzp’er
Als (startende) zzp’er zie je soms door alle bomen het bos niet meer. Welke verzekeringen zijn er en wat is voor jou en je bedrijf van toepassing? Want het afsluiten van bepaalde verzekeringen is soms wel handig of juist noodzakelijk. Je werkt namelijk als zzp’er voor eigen rekening en risico. Daardoor ben je bijvoorbeeld niet automatisch verzekerd bij langdurige ziekte of een beroepsongeval. Het is jouw taak om uit te zoeken waar jij je als zzp’er voor wilt verzekeren. ZZP Barometer helpt jou daar graag bij. Daarom hebben wij voor jou dit ultieme stappenplan opgesteld. Dus, aan de slag als freelancer of zzp’er met verzekeringen.
In dit stappenplan wordt onderscheid gemaakt tussen drie soorten aspecten waar jij je als zzp’er voor kan verzekeren, zoals bijvoorbeeld verzekeren tegen schade. Elk aspect wordt gevolgd door een aantal verzekeringen die voor jou als zzp’er van essentieel belang kunnen zijn.
De volgende aspecten komen in dit stappenplan aan bod:
1. Schadeverzekeringen
2. Inkomen verzekeren
3. Toekomst verzekeren
4. Extra tips om risico’s in te dekken
5. Verstandige verzekeringen per sector
https://www.youtube.com/watch?v=QbWpz8j6U7w
1. Schadeverzekeringen
Een ongeluk zit in een klein hoekje. Zo kun je bijvoorbeeld van het trappetje vallen tijdens het schilderen van kozijnen of er is ’s nachts brand in jouw kantoor. Het is daarom raadzaam je in te lezen in alle verzekeringen die schade dekken of het risico verkleinen. Dit bespaart je eventuele (hoge) kosten. Er zijn verschillende verzekeringen die schade in welke vorm dan ook dekken of het risico hiervan verkleinen.
Op een rij:
A. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
B. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
C. Rechtsbijstandverzekering
D. Contruction AllRisk (CAR)-verzekering
E. Inventaris/voorraad
F. Zakelijke autoverzekering
G. Computerverzekering
H. Bedrijfspandverzekering
I. Geldverzekering
J. Transportverzekering
A. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Bepaalde beroepsgroepen lopen meer risico op schade. Denk bijvoorbeeld aan een financieel adviseur die een verkeerd advies geeft en de persoon in kwestie daardoor nog meer financiële schade lijdt. Hij of zij zal jou hier hoogstwaarschijnlijk aansprakelijk voor stellen. De ervaring leert dat zzp’ers deze (financiële) schade vaak niet zelf kunnen betalen. De oplossing is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering die deze financiële schade dekt. Bovendien kun je juridische steun verwachten.
Benieuwd naar jouw premie? Je kunt online gemakkelijk en snel je premie laten berekenen.
B. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Ongelukken overkomen je. Dat is helaas waar. Er kan bijvoorbeeld tijdens het werken iets op je vallen waardoor er sprake is van persoonlijke schade of tijdens het klussen bij iemand thuis, stoot je per ongeluk een dure vaas omver. Het is daarom misschien handig om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Deze verzekering dekt schade die toegebracht is aan personen of materialen.
C. Rechtsbijstandverzekering
Wat kun je doen als een klant niet tevreden is over jouw geleverde diensten en hij weigert te betalen? De meest voorkomende optie is een dure advocaat inhuren die ervoor zorgt dat jij in je recht staat. Een slimmere optie is een rechtsbijstandsverzekering. Rechtsbijstand voorkomt het risico dat je hoge kosten moet betalen om je recht te behalen. Weet bij het verzekeren van een rechtsbijstandverzekering wel dat er hoge eisen worden gesteld aan jouw Algemene Voorwaarden om zo grote claims en risico’s te voorkomen. De kosten van een rechtsbijstandverzekering hangt af van jouw beroepsgroep. Per beroepsgroep gelden andere kosten.
D. Construction All Risk verzekering (CAR)
Heb je een bouw- of klusbedrijf? Dan is het verstandig om te kijken naar een Construction All Risk verzekering (CAR). Deze verzekering is namelijk aanvullend op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) Je bent verzekerd tegen die schade die ontstaat tijdens het bouwen. De CAR dekt ook andere zaken die de BAV niet dekt.
1. CAR verzekerd de schade voor bouw- en hulpmaterialen die jij als zzp’er gebruikt voor een project.
2. Ook dekt CAR de schade aan eigendommen van de opdrachtgever door verbouwwerkzaamheden.
E. Inventaris/voorraad
Wist je dat je volledige inventaris en alle andere zaken die jij nodig hebt om je werk als zzp’er uit te kunnen voeren niet verzekerd zijn op je privé-verzekering? Je dient je voorraad en inventaris namelijk apart te verzekeren. Voorraad en inventaris kun je op een zakelijke polis verzekeren. Je bent bij een inventaris/voorraad verzekering verzekerd tegen diefstal, water, brand of storm. De schade die de voorraad of inventaris oploopt wordt dus gedekt met deze verzekering. Zeer raadzaam wanneer je kostbare bezittingen/inventaris hebt, of wanneer je grote voorraden beheert.
Let wel op: draagbaar apparatuur, zoals je smartphone, tablet of laptop, zijn niet mee verzekerd. Laat je je telefoon onderweg naar de opdrachtgever vallen en heeft je telefoon schade geleden? Deze valt dus niet onder de inventaris/voorraad verzekering. Hier dien je een aparte verzekering voor af te sluiten. De zogenoemde draagbare elektronische hulpmiddelverzekering.
F. Zakelijke autoverzekering
Koop jij zakelijk een auto en staat deze op de balans? Dan is het raadzaam je auto te verzekeren. De verzekering dekt de schade die toegebracht wordt aan je auto. Zo kun jij als zelfstandige met een gerust hart de weg op.
Let wel op: koop je een auto privé en rijd je er ook vooral privé mee? Dan is de particuliere autoverzekering goed genoeg. Rijd je veel meer kilometers? Dan is een zakelijke autoverzekering verplicht. Ook als je de (bestel)auto privé kocht. Check dit altijd even na bij de verzekeraar. Zo voorkom je achteraf hoge kosten of discussies bij schade.
G. Computerverzekering
Computers zijn tegenwoordig onmisbaar. Helemaal in het bedrijfsleven. Als er iets mis is, kan het hele bedrijf uit de lucht zijn. Het kan raadzaam zijn, als jij als zzp’er veel met je computer moet werken de Computerverzekering te overwegen. De verzekering dekt de schade die toegebracht is aan materiële schade of diefstal van computers, telecommunicatieapparatuur en andere elektronica op de verzekerde locatie. De verzekering is relatief goedkoop maar biedt veel voordelen voor zzp’ers die veel gebruik maken van computers.
Let wel op: ook hier geldt dat deze verzekering niet de schade dekt die toegebracht is aan draagbaar apparatuur, zoals bijvoorbeeld tablet of laptop. Laat je bijvoorbeeld tijdens het werken koffie over je laptop vallen? De Computerverzekering dekt dit niet.
H. Bedrijfspandverzekering
Tijdens een heftige storm kan het zijn dat er lekkage plaatsvindt in je kantoor. Er is dan dus flinke waterschade aan je kantoor dat niet zomaar gerepareerd kan worden. Wat kun je als zzp’er doen? Een bedrijfspandverzekering verzekert je bedrijfspand, bedrijfsruimte of kantoor tegen inbraak, brand, blikseminslag water of storm. Veelal kun je zelf kiezen wat je precies wil verzekeren aan je bedrijfspand, bijvoorbeeld het glas van de ramen of de muren.
I. Geldverzekering
Werk je met contant geld in je bedrijf? Je loopt dan het risico op diefstal of op verlies. Bij een Geldverzekering zijn deze aspecten verzekerd. Veelal zie je dat ook andere papieren van waarde, zoals cadeaubonnen, verzekerd worden. Je kunt er ook voor kiezen om je te verzekeren tegen vals geld.
J. Transportverzekering
Laat je jouw goederen door een extern bedrijven vervoeren? Omdat je bijvoorbeeld een webshop runt? Het kan dan zijn dat door toedoen van het transportbedrijf jouw goederen beschadigen. De klant ontvangt wellicht een beschadigd of kapot product. Dat is niet waar de klant voor betaalt. Hij of zij zal jou verantwoordelijk stellen. Bij een transportverzekering dekt de verzekering de schade die het transportbedrijf toedoet aan jouw producten.
2. Inkomen verzekeren
Als zzp’er zorg je voor je eigen inkomen. Dat kan (tijdelijk) wegvallen door bijvoorbeeld langdurige ziekte of door schade aan de gehele inventaris. Het is raadzaam om je af te vragen hoe lang jij zonder inkomen kan zitten. Sommige zzp’ers sparen middels een buffer, maar op een gegeven moment is ook die buffer ook op. Wat doe je dan? Er is gelukkig een oplossing. Je kunt je inkomen namelijk verzekeren.
Op een rij:
A. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
B. Bedrijfsstagnatie
C. Broodfonds
A. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Iedereen heeft weleens last van een griepje. Dat is gelukkig niet zo erg. Die ene dag kun je als zzp’er wel overbruggen. Maar wat doe je als je langdurig ziek bent? Een oplossing is dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De AOV dekt het inkomen tijdens ziekte.
B. Bedrijfsstagnatie
Eerder genoemd dekt de inventaris/voorraad verzekering schade die toegebracht is aan jouw inventaris of voorraad. Het kan zijn dat door diefstal of brand jouw volledige inventaris kwijt is. Grote kans dat je hierdoor niet kunt werken en daardoor omzet mist. Het wegvallen van jouw omzet kun je dan verzekeren met een Bedrijfsstagnatieverzekering. De schade die jij financieel lijdt, wordt vergoed.
C. Broodfonds
Een broodfonds is een vorm van arbeidsongeschiktheid verzekeren voor zzp’ers, freelancers en andere zelfstandig ondernemers. Officieel is het broodfonds geen verzekering. Juridische gezien is het een vereniging die is opgericht door een groep ondernemers. Je bouw met andere zelfstandigen een buffer op. Zo’n groep bestaat uit 20 tot 50 zelfstandigen die elke maand een bedrag inleggen. Word een groepslid ziek? Dan keert het broodfonds (een deel van) het inkomen uit met een maximale periode van twee jaar.
Er zijn zzp’ers die lid zijn van het broodfonds en AOV verzekerd zijn. De eerste twee jaar wordt gedekt door het broodfonds en vooral gebruikt bij kortdurende arbeidsongeschiktheid. Daarna keert een AOV het inkomen uit en wordt vooral gebruikt bij bijvoorbeeld langdurige ziekte. De reden waarom zzp’ers het broodfonds combineren met een AOV heeft te maken met verlaagde maandelijkse kosten voor een AOV. De eigen risicoperiode wordt namelijk afstemt op de periode waarin het broodfonds uitkeert. Hierdoor is het mogelijk om de kosten voor een AOV te verlagen.
3. Toekomst verzekeren
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor de toekomst. Zo bouwen zzp’ers geen pensioen op via hun werk- of opdrachtgever. Hoe zorg je als zzp’er dat je later geen financiële zorgen hebt? En hoe zit het als je in de toekomst komt te overlijden tijdens jouw ondernemerschap? Het is verstandig om nu al na te denken over de toekomst. Hier enkele manieren voor jou als zzp’er op een rij. Welke past het beste bij jou?
Op een rij:
A. Algemene Ouderdomswet (AOW)
B. Pensioen opgebouwd uit loondienst
C. Pensioen bij verzekeraar
D. Fiscale Oudedagsreserve (FOR)
E. Beleggingslijfrente en banksparen
F. Zelf sparen
G. Overlijdensrisicoverzekering
A. Algemene Ouderdomswet (AOW)
In de Algemene Ouderdomswet staat dat als je in Nederland hebt gewoond of gewerkt je recht heb op AOW van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) vanaf het moment dat je de AOW-leeftijd bereikt hebt tot aan het overlijden. Deze wet geldt dus ook voor zzp’ers. In principe krijg je na het bereiken van je pensioenleeftijd, een deel van je inkomen uitgekeerd. Helaas is een AO- uitkering geen vetpot. Daarom zorgen veel zzp’ers ervoor dat zij naast hun AOW iets anders geregeld hebben.
B. Pensioen opgebouwd uit loondienst
Veel zzp’ers zijn later het ondernemerschap ingegaan waardoor er nog wat pensioen is opgebouwd bij de vorige werkgever. Dit is dusdanig veel dat deze groep zzp’ers het vaak niet nodig vindt om te sparen voor later. Let wel op: de pensioenregeling van de ex-werkgever kan maximaal tien jaar doorlopen.
C. Pensioen bij verzekeraar
Sommige zzp’ers geven aan het lastig te vinden voor hun pensioen te sparen. Voor hen is er een pensioenverzekering als aanvulling op je AOW. Je kunt dan een pensioenverzekering afsluiten. Deze verzekering keert maandelijks een X bedrag uit. Hierdoor kun je, op je oude dag, net die extra dingen doen in het leven.
D. Fiscale Oudedagsreserve (FOR)
Een andere manier is om jaarlijks aan het einde van het jaar een deel van de winst te reserveren voor je pensioen. De reservering van een deel van de winst zorgt ervoor dat je belastingheffing uitstelt: fiscaal voordeel dus. Het deel dat je reserveert voor later stort je in een lijfrenteverzekering.
E. Beleggingslijfrente en banksparen
Tijdens je loopbaan stort je geld op een lijfrenteverzekering (bij een verzekeraar dus) of op een bankspaarrekening (bij de bank dus). Dit geld keert de bank of verzekeraar uit op het moment dat je met pensioen gaat. Je spaart dus via een officiële manier voor je pensioen.
Lijfrente en banksparen kennen fiscale voordelen. De Belastingdienst rekent het saldo wat jij op een lijfrenteverzekering stort niet als onderdeel van je eigen vermogen waardoor je geen vermogensrendementsheffing over dit bedrag betaalt. Ook zijn de ingelegde bedragen fiscaal aftrekbaar in box 1 van het belastingstelsel.
F. Zelf sparen
Een andere optie is om ervoor te kiezen om zelf voor een pensioen te sparen. Zzp’ers sparen per maand een bedrag en dat storten zij dan op een rekening. Wanneer zij met pensioen gaan, hebben zij een financiële buffer waar zij van kunnen leven.
G. Overlijdensrisicoverzekering
Het is geen leuk onderwerp, maar wel raadzaam om goed na te denken over wat er gebeurd met je eenmanszaak als je komt te overlijden. Als zzp’er ben je namelijk extra kwetsbaar als het op dit soort onderwerpen aankomt. Je wilt immers je nabestaanden geen financiële ellende bezorgen. De zaak, met alle schulden, uitstaande facturen en apparaten, vormen samen met je privé-eigendommen en privékapitaal de erfenis. Met een overlijdensrisicoverzekering geef je dan gegarandeerd een uitkering aan je nabestaanden bij het overlijden voor de einddatum van de verzekering. Op die manier ben je verzekerd tegen overlijden gedurende de periode dat jij als ondernemer actief bent.
Je bepaalt zelf hoe de verzekering eruit komt te zien. Zo bepaal jij bijvoorbeeld zelf de looptijd, de hoogte van het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd, wie de uitkering ontvangt en of de premie per maand, kwartaal, halfjaar of jaar wordt uitbetaald.
4. Extra tips om risico’s in te dekken
Naast het afsluiten van verzekeringen is het ook verstandig om andere acties te ondernemen zodat jij de risico’s indekt of discussies, conflicten of schade voorkomt. Zo is het verstandig om goede algemene voorwaarden op te stellen en om deals, partnerships en opdrachten schriftelijk vast te leggen.
Op een rij:
A. Algemene voorwaarden
B. Schriftelijk vastleggen
https://www.youtube.com/watch?v=ZTn6k0JCsP0
A. Algemene voorwaarden
De algemene voorwaarden vertellen jouw klanten hoe het zit met de onder andere de leveringsvoorwaarden, contractduur, betalingstermijn, garanties en bedenktermijn. Je begrijpt dus wel dat algemene voorwaarden zeer handig zijn voor jou als ondernemer. Je beschermt met deze voorwaarden niet alleen jezelf, maar ook jouw klanten. Er zijn namelijk duidelijk afspraken dus iedereen weet waar hij of zij aan toe is.
Zoals eerder besproken is het handig om risico’s zoveel mogelijk te voorkomen. Hoewel de algemene voorwaarden geen verzekering vormen, bieden zij wel bescherming. Mocht een klant jou aansprakelijk stellen, omdat het product door de levering beschadigd is, dan ben jij in principe aansprakelijk. Mits jij in de algemene voorwaarden hebt opgenomen dat schade de verantwoordelijkheid is van de klant of het leveringsbedrijf. Bij aankoop van een product, of in zee gaan met, betekent dus dat de klant akkoord gaat met de algemene voorwaarden.
Hier zitten voor jou echter wel basiseisen aan verbonden:
a. De inhoud mag niet als onredelijk bezwaar zijn voor de wederpartij; het moet daarom voldoen aan de beginselen van de redelijkheid en billijkheid.
b. De wederpartij moet de algemene voorwaarden natuurlijk in kunnen zien. Dus, overhandig persoonlijk de algemene voorwaarden aan de opdrachtgever. Pas dan zijn de algemene voorwaarden van toepassing. Bovendien moeten deze voorwaarden altijd opvraagbaar zijn.
Jij dient hier dus rekening mee te houden. Wanneer de algemene voorwaarden niet voldoen aan de basiseisen, worden de door jouw opgestelde algemene voorwaarden door de KvK nietig verklaard. Dat wil je niet. Werk dus secuur en adequaat bij het vormgeven van de algemene voorwaarden.
Wil je nog meer zekerheid als het op de garantie van de algemene voorwaarden aankomt? Deponeer je algemene voorwaarden bij de KvK en bij de rechtbank. Dit is niet verplicht, maar biedt jou als zzp’er wel meer zekerheid. Wanneer er namelijk een discussie ontstaat tussen jou en de klant, heb jij bewijs dat jij in je recht staat. Hier zitten dus natuurlijk wel extra kosten aan verbonden. Stel jezelf dus de vraag of dit voor jou noodzakelijk is.
B. Schriftelijk vastleggen
Veel zzp’ers sluiten een deal in goed vertrouwen. Dit gaat vaak goed, maar je ziet dat dit ook weleens negatief uitpakt. Jij bereidt je voor, en uiteindelijk gaat de deal toch niet door. Alle voorbereidingsmoeite en de eventuele kosten die daaraan vast zitten zijn dan voor niets geweest. Leg daarom alle samenwerkingen, deals en partnerships schriftelijk vast. Doe dit bijvoorbeeld met een contract en zorg ervoor dat beide partijen een handtekening onderaan het document zetten. Zorg dus in jouw geval voor een opdrachtbevestiging.
5. Verstandige verzekeringen per sector
Om je nog een handje verder te helpen, heeft ZZP Barometer daarom de verzekeringen per sector op een rij gezet die jij sowieso moet hebben. Dat maakt de keuze nóg gemakkelijker!
Op een rij:
A. De zzp’er werkend in de bouw en installatie
B. De zzp’er werkend in de zakelijke dienstverlening
C. De zzp’er werkend in de welzijn en zorg
D. De zzp’er werkend in de horeca
E. De zzp’er werkend in de retail
A. De zzp’er werkend in de bouw en installatie
Ben je werkzaan als bijvoorbeeld bouwvakker, schilder, timmerman, stratenmaker, klusjesman, dakdekker of hovenier, landbouwer, tuinbouwer of voer je een ander beroep uit in de bouw? Er zijn een aantal verzekeringen die jij als zzp’er sowieso moet overwegen.
a. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
b. Rechtsbijstandverzekering
c. Inventaris- voorraadverzekering
d. Constructie All-Risk verzekering (CAR)
e. Zakelijke (bestel)autoverzekering
f. Arbeidsongeschiktheidsverzekering
g. Bedrijfspandverzekering
B. De zzp’er werkend in de zakelijke dienstverlening
Ben je bijvoorbeeld advocaat, mediator, webdesigner, HR-adviseur, architect, marketeer of financieel adviseur of voer je een ander beroep uit in de zakelijke dienstverlening? Er zijn een aantal verzekeringen die jij als zzp’er sowieso moet overwegen.
a. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
b. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
c. Rechtsbijstandsverzekering
d. Inventaris- voorraadverzekering
e. Computerverzekering
f. Arbeidsongeschiktheidsverzekering
g. Bedrijfspandverzekering
h. Zakelijke (bestel)autoverzekering
C. De zzp’er werkend in de welzijn en zorg
Ben je actief als grimeur, masseur, (thuis)kapper, visagist, schoonheidsspecialiste, kraamverzorger, kinderopvang of voer je een ander beroep uit binnen de zorg? Er zijn een aantal verzekeringen die jij als zzp’er sowieso moet overwegen.
a. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
b. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
c. Rechtsbijstandsverzekering
d. Inventaris- voorraadverzekering
e. Geldverzekering
f. Arbeidsongeschiktheidsverzekering
g. Bedrijfspandverzekering
h. Zakelijke (bestel)autoverzekering
D. De zzp’er werkende in de horeca
Ben je actief in de horeca? Dan zijn er een aantal verzekeringen die jij als zzp’er sowieso moet overwegen.
a. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
b. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
c. Inventaris- voorraadverzekering
d. Geldverzekering
e. Rechtsbijstandverzekering
f. Arbeidsongeschiktheidsverzekering
g. Bedrijfsstagnatie
h. Bedrijfspandverzekering
E. De zzp’er werkend in de retail
Ben je als zzp’er actief in de retail? Verkoop je bijvoorbeeld producten in je (web)winkel? Er zijn een aantal verzekeringen die jij als zzp’er werkend in de retail moet overwegen.
a. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
b. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
c. Inventaris- voorraadverzekering
d. Geldverzekering
e. Rechtsbijstandverzekering
f. Computerverzekering
g. Bedrijfsstagnatie
h. Bedrijfspandverzekering
i. Transportverzekering
En voor alle sectoren geldt: overweeg goed de voor- en nadelen van bepaalde verzekering, stel goede algemene voorwaarden op en leg altijd je samenwerking, deal of partnership schriftelijk af.
 
Wij wensen je succes met de keuze,
Team ZZP Barometer.
