Johan Marrink is oprichter van ZZP Nederland, de grootste onafhankelijke belangenbehartiger voor zzp’ers. Sinds de oprichting in 2006 hebben zich meer dan 30.000 zelfstandigen aangesloten bij zijn organisatie. Johan is ondernemer sinds 1982 en geeft in dit artikel zijn tips over het (wel of niet) afsluiten van verzekeringen als zzp’er.
Ondernemers lopen risico, dat hoort nu eenmaal bij het voor eigen rekening en risico zaken doen. Een aantal risico’s kan enorme financiële gevolgen hebben voor jou als zelfstandige, terwijl jij er geen invloed op hebt. Deze risico’s kun je beter afdekken met een verzekering.
“Veel zzp’ers zeggen dat verzekeren iets is dat ze later wel regelen: “eerst starten met het bedrijf en dan zien we wel”. Op zich klinkt dat erg aannemelijk en begrijpelijk: eerst geld verdienen voordat de onkosten betaald kunnen worden. Maar bedenk dat later al lang is begonnen. Op het moment dat er ergens een schade ontstaat is het te
laat om nog te verzekeren.
Verzekeraars en tussenpersonen hebben zeer zorgvuldig een slechte reputatie opgebouwd bij hun klanten. We ontvangen bij ZZP Nederland veel klachten: “ze betalen nooit als je schade hebt”. Tegelijkertijd denk ik ook dat veel zelfstandigen geen idee hebben hoe de polisvoorwaarden in elkaar steken en dat veel zelfstandigen bij het aangaan van een verzekering belangrijke informatie vooraf niet melden aan de verzekeraar.
De belangrijkste overweging is of de verzekering voor jou nuttig is en past bij de aard van jouw bedrijf of jouw persoonlijke omstandigheden. Hierna bespreek ik een aantal verzekeringen dat zeker het overwegen waard is.”
Aansprakelijkheid als opdrachtnemer
“Aansprakelijkheid is de verantwoordelijkheid als opdrachtnemer voor schade die is ontstaan door jouw handelen. Hiervoor is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) beschikbaar. Deze heeft een zeer ruime dekking en is goed betaalbaar. Dat je privé al een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (WA) hebt doet niet ter zake, privéverzekeringen geven geen enkele dekking voor schade die je vanuit jouw werk hebt toegebracht.
Een voorbeeld: je voert een opdracht uit als loodgieter om het dak van de garage van familie Jansen te repareren. Je let even niet op en de ondergrond vat vlam door jouw brander waarmee jij het dakleer wilt samensmelten. De garage brandt geheel af en de schade bedraagt 30.000 euro aan de garage en 75.000 euro aan de leuke Porsche die in de garage stond. Jij bent aansprakelijk, want je hebt tijdens jouw werk de schade veroorzaakt.
Schade aan zaken jouw eigen zaken worden niet gedekt. In verzekeringstermen heet dit interne zaakschade. Stel je laat jouw iPad vallen en maakt schade. Als door de val de vloer van jouw opdrachtgever beschadigd raakt is de schade aan de vloer wel gedekt maar jouw iPad niet. Een AVB geeft ook geen dekking voor zaken die jij onder opzicht hebt. Dat wil zeggen dat schade die jij veroorzaakt aan andermans zaken of materialen die onder jouw beheer valt, niet gedekt zijn tegen schade door jouw handelen.”
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
“Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering geeft een dekking voor beroepsfouten waardoor jouw opdrachtgever schade kan lijden. Bij de uitleg over een AVB heb je kunnen lezen dat een AVB dekking geeft voor het daadwerkelijk veroorzaken van schade aan zaken en personen, maar geen dekking geeft bij schade die ontstaat door het geven van verkeerde adviezen.
Maatschappelijke en economische tendensen (zoals toename van juridische procedures, ingewikkelde opdrachten en concurrentie) hebben zelfstandigen steeds kwetsbaarder gemaakt voor de specifieke risico’s die aan de uitoefening van een beroep of zakelijke activiteit verbonden zijn.
Voorbeelden van zulke risico’s zijn het geven van verkeerde adviezen, het verstrekken van onjuiste of onvolledige informatie en het (onopzettelijk) schenden van intellectuele eigendomsrechten. Deze risico’s kunnen verstrekkende gevolgen hebben in de vorm van hoge juridische kosten, schadeclaims en reputatieschade. Je kunt jezelf prima tegen beroepsaansprakelijkheid laten verzekeren, tegenwoordig zijn de premies redelijk betaalbaar.
Vooral voor de vrije beroepen zoals advocaten, artsen, specialisten, adviseurs, ICT-managers, accountants en architecten is deze verzekering zonder meer aan te bevelen. Veel opdrachtgevers stellen een dergelijke verzekering ook als randvoorwaarde bij het verstrekken van een opdracht.”
Rechtsbijstand voor bedrijven
“De claimcultuur wordt steeds groter in Nederland en als je even iets verkeerd doet, kan al snel een claim op jouw deurmat liggen met alle nare gevolgen van dien. Een conflict met een klant of leverancier, onenigheid over een huurcontract, te late levering, klanten die niet willen betalen en ga zo maar door. Het zijn helaas allemaal zaken die nu eenmaal bij het ondernemen op de loer kunnen liggen. Misschien denk je nu: “ach dat gaat mij niet overkomen”, maar vroeg of laat komt een conflict voorbij dat onoplosbaar lijkt. Een advocatenkantoor rekent al gauw 200 tot 300 euro per uur, met iedere brief die beantwoord moet worden, lopen de kosten hoger op.”
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
“De kans dat je voor kortere of langere periode arbeidsongeschikt raakt, is ongeveer 10- 12%. Daarbij speelt jouw beroep een belangrijke rol. Bij lichte beroepen ligt dit percentage lager, maar vooral in de zwaardere beroepen is de kans dat je ooit arbeidsongeschikt raakt een stuk hoger dan het gemiddelde.
Volgens onderzoeken zijn de redenen voor arbeidsongeschiktheid zeer divers. Naast ongelukken zijn veel genoemde oorzaken hart- en vaatziekten en diverse klachten over het “bewegingsapparaat”. Maar liefst 51% van klachten over het lichaam zijn gerelateerd aan de wervelkolom.
Zelfstandigen achten de kans niet zo groot op arbeidsongeschiktheid door psychische klachten, maar toch bestaat 38% van de oorzaken van arbeidsongeschiktheid uit psychische klachten. Stress staat hierbij onbetwist op nummer één.”
AOV: noodzakelijk of te duur?
“Als je met een gezin volledig afhankelijk bent van het inkomen van de zelfstandige lijkt dat duidelijk. Niet kunnen werken betekent geen inkomen en dan raak je al snel in de financiële problemen, want jouw kosten lopen door. Als je een partner hebt met een inkomen is de noodzaak om te verzekeren lager, maar de overweging is afhankelijk van het inkomen dat jij kunt missen als je langdurig ziek bent.
Ook als je een leuk spaarbedrag achter de hand hebt waarvan je langere tijd kunt leven, is de noodzaak om te verzekeren minder. Bedenk ook of jij al verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld via een hypotheek of een lening.
Iemand schreef laatst: “Verzekeren te duur? Probeer eens een ongeluk”. Een AOV is een fikse uitgave, maar wat denk je dat de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid zijn?“
Goedkoop is vaak duurkoop
“Er zijn veel polissen verkrijgbaar. Klassieke verzekeringen en echte prijsvechters. Een goedkope verzekering lijkt leuk zolang je niets overkomt, maar als het tot een uitkering moet komen leidt een budgetverzekering vaak tot teleurstelling. De premie is bij verzekeraars altijd afhankelijk van de dekking.
Helaas weten veel mensen niet eens waarvoor ze verzekerd zijn en onder welke voorwaarden. In de praktijk leidt dat tot veel klachten over verzekeraars en tussenpersonen. Koop geen verzekering uitsluitend op prijs, maar let op de dekking en laat je goed adviseren. Zolang er niets gebeurt, is er niets aan de hand, de waarde van een verzekering merk je pas als u arbeidsongeschikt raakt.”
