Zzp’ers en AOV
In een vorige column heb ik betoogd dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor vele zzp’ers betaalbaar is en vaak een stuk goedkoper dan een zzp’er denkt. Ook heb ik de mogelijkheden genoemd om bij overgang van loondienst naar het zzp-schap de ZW- en/of WIA-verzekering vrijwillig voort te zetten.
Ik heb een aantal vragen gekregen om dit in een concreet voorbeeld uit te werken. Daarom heb ik voor deze column mijn pedicure (tja, ik word een dagje ouder) meegenomen.
Marjolein
Is 35 jaar, woont samen met Peter, ook zzp’er en Marjolein heeft per 1 maart jongstleden haar grote droom verwezenlijkt: zij heeft haar loondienstbetrekking opgezegd en is haar eigen pedicurepraktijk begonnen. In feite was die voor haar al eerder begonnen. Zij werkte al volop in de avonduren en in het weekeinde en heeft al een mooie klantenkring opgebouwd. Sterker, door mond-tot-mond reclame heef zij een wachtlijst waaraan ze nu, als zzp’er, alle aandacht kan geven.
Haar financieel belang
Peter heeft een goed inkomen als zzp’er, verdient zo’n € 45.000,- per jaar en Marjolein gaat met haar pedicurepraktijk, op basis van haar huidige klantenkring plus wachtlijst, circa € 25.000,- verdienen en dat lijkt aardig op haar salaris toen ze nog in loondienst werkte. Ze hebben een aardig spaarpotje, als Marjolein een tijdje niet kan werken hebben ze geen probleem. Maar als Marjolein langdurig uit zou vallen dan ligt dat wezenlijk anders. Dan kunnen ze net aan de hypotheek betalen maar is er geen enkele ruimte meer voor leuke dingen.
Het advies
Een professioneel adviseur brengt de financiële situatie en de wensen van Marjolein en Peter in kaart. Ook onderzoekt hij de verzekeringsmogelijkheden en een eerste quick scan levert de volgende mogelijkheden op, waarbij de adviseur uitgegaan is van een te verzekeren bedrag van € 20.000,- per jaar, een AOV met gelijkblijvende verzekerde bedragen en het leeftijdsafhankelijke tarief:
Vrijwillige voorzetting Ziektewet (1e twee jaar) premie € 221,- per maand.
Vrijwillige voortzetting WIA (wachttijd 2 jaar)) premie € 157,- per maand.
AOV tot 67 jaar, wachttijd 14 dagen premie € 161,- per maand.
AOV tot 67 jaar, wachttijd 2 jaar premie € 99,- per maand.
De keuze
In een goed samenspel met haar financieel adviseur kiest Marjolein voor een AOV met een wat langere wachttijd, namelijk van zes maanden en een verhoogde ondergrens van arbeidsongeschiktheid, de verzekering keert uit vanaf 50% arbeidsongeschiktheid.
Marjolein sluit de verzekering af bij een gerenommeerde verzekeraar (waar ik de naam niet van zal noemen …) en zij betaalt hiervoor een bruto premie van € 74,- per maand.
Kortom
Marjolein heeft tegen een zeer betaalbare premie de zekerheid dat, als zij langdurig uitvalt wegens arbeidsongeschiktheid, zij en Peter hun leven qua financiën redelijk ongewijzigd kunnen voorzetten. En het voorbeeld van Marjolein kan gelden voor vele zzp’ers!
