Waar moet je op letten?
Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) verzekert ondernemers voor schade die je als ondernemer maakt. Dat kan gaan om schade aan zaken, maar ook aan personen, zelfs aan je eigen personeel. Het gaat hier om onbedoelde schade, die niet het gevolg is van het uitoefenen van je beroep.
Waarom je zo’n verzekering als zzp’er nodig hebt? Dat is eenvoudig: omdat de schade die je veroorzaakt, het voortbestaan van jouw bedrijf in gevaar kan brengen. Aansprakelijkheidskwesties zijn niet alledaags, maar als ze voorkomen, kunnen de kosten fors oplopen. Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AVB voor bedrijven?
1. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering is onvoldoende
Veel startende zelfstandige ondernemers denken dat ze met een particuliere aansprakelijkheidsverzekering, ook wel de WA-verzekering genoemd, voldoende gedekt zijn. Dat is niet terecht: als zzp’er heb je een AVB bedrijven nodig om gedekt te zijn voor schade die je als ondernemer veroorzaakt.
2. Combineer particuliere en zakelijke aansprakelijkheidsverzekering
Het kan lonen om je aansprakelijkheidsverzekering bedrijven af te sluiten bij dezelfde verzekeraar als voor je particuliere AVB. Je kunt vaak een korting op je premie krijgen bij het afsluiten van meerdere verzekeringen bij dezelfde verzekeraar. Deze tip geldt ook voor aanvullende verzekeringen, zoals de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV), en voor aanvullende dekkingen die je nodig hebt. Zo heb je één adres voor eventuele schade die je veroorzaakt. Dat voorkomt ook onduidelijkheid over welke verzekering de schade zal dekken.
3. Zorg voor goede bedrijfsomstandigheden
De risico’s die je als ondernemer op bedrijfsaansprakelijkheid loopt, lopen uiteen. Grote ondernemingen met een eigen productielocatie en veel personeel lopen andere risico’s dan zelfstandige ondernemers met een gedeeld kantoor. Ook maakt het uit of je thuis werkt, of veel over de vloer van de klant komt. Of dat je veel met anderen samenwerkt, of juist niet, en of je producten levert of juist diensten. Hoe dan ook: het helpt om goede werkomstandigheden te hebben voor je onderneming. Het Verbond van Verzekeraars heeft een brochure met daarin tips voor ondernemers om bedrijfsaansprakelijkheid te voorkomen.
4. Zorg dat collega-zzp’ers goed verzekerd zijn
Veel zelfstandige ondernemers werken samen met andere zzp’ers. Als je hetzelfde soort werkzaamheden met deze zzp-collega’s uitvoert, moet je zorgen dat hun bedrijfsaansprakelijkheid ook voldoende is verzekerd. Leg daarom schriftelijk vast dat zzp’ers met wie je samenwerkt zelf adequate verzekeringsdekking hebben. Daarmee bescherm je jezelf.
5. Let op aanvullende dekkingen
Niet alle mogelijke schade is gedekt met een ABV. De meeste verzekeraars vergoeden bijvoorbeeld geen zuivere vermogensschade. Dat is financiële schade door een gekrompen vermogen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een winkel of bedrijf dat als gevolg van schade tijdelijk niet kan openen en daardoor omzet misloopt. Ook zijn zaken onder jouw opzicht vaak niet gedekt. Werk je bijvoorbeeld in de installatietechniek en laat je een door de klant bestelde waterkraan vallen op het aanrecht, dan is de schade aan het aanrecht gedekt, maar de kapotte kraan niet. Meestal is ook verkeersschade die jij of je personeel bijvoorbeeld met de bedrijfswagen begaat, niet gedekt met deze polis. Voor dit soort zaken kun je aanvullende verzekeringen afsluiten. Klik hier voor een lijst van aansprakelijkheden waar je als zzp’er mee te maken kunt krijgen. Laat jezelf goed informeren en onderzoek of je deze aanvullende dekkingen nodig hebt voor jouw bedrijf.
6. Bepaal of je ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebt
Een andere, aanvullende verzekering, is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Deze verzekert je als zelfstandig ondernemer tegen schade die je bij de uitoefening van je beroep veroorzaakt. Denk hierbij aan schade als gevolg van een verkeerd advies, of een fout die je bij het uitoefenen van je vak maakt. Lees hier of je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebt.
