Sluit je wel of geen verzekering af?
Je wilt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. Bij werknemers in loondienst regelt de werkgever een groot deel van deze verzekering. Zzp’ers zijn niet verplicht een AOV af te sluiten, maar het is toch raadzaam om een beslissing te nemen. Hoe je dat doet? Hieronder staan 5 tips.
De eerste keuze die je hebt, is wel of niet verzekeren. Die keuze lijkt nogal zwart-wit: wel of niet verzekeren. Onterecht want veel verzekeringen kun je naar wens aanpassen. Zo kun je bepaalde risico’s niet meeverzekeren en andere weer wel.
Tip 1: Bepaal hoeveel inkomen je wilt verzekeren
De kosten voor een AOV zijn afhankelijk van het deel van je inkomen dat je wil verzekeren. Maximaal 80% van je inkomen kun je dekken, maar minder is ook mogelijk. Bij een hoge dekking hoort meer premie en een lage dekking is goedkoper. Belangrijk is om na te gaan welke bedrijfskosten in jouw onderneming maandelijks blijven terugkeren. Ook als je arbeidsongeschikt zou raken. Houd daarbij ook rekening met het bedrag dat je vanuit je bedrijf maandelijks privé wilt opnemen. Het is verstandig om tenminste deze kosten af te dekken met je AOV.
Je partner speelt ook een rol bij het afsluiten van een AOV. Hoeveel werkt en verdient je partner? En is hij of zij in loondienst, en zelf ook tegen arbeidsongeschiktheid verzekerd? Het zijn belangrijke vragen die je moet kunnen beantwoorden. Als je partner veel zekerheid heeft over het inkomen kan jij als zzp’er andere risico’s nemen bij het afsluiten van de AOV. Wanneer dat niet zo is, zal je misschien een AOV afsluiten die meer zekerheid biedt.
Is je partner werkzaam in jouw bedrijf? Dan kan dat jouw onderneming in veel gevallen versterken. Val jij uit, dan kan je partner jouw werkzaamheden opvangen. Maar het brengt ook grote risico’s met zich mee: gaat jouw bedrijf ten onder, dan verliezen jullie beiden in een klap je bron van inkomsten. Ga het gesprek hierover met je partner aan: immers, als je arbeidsongeschikt wordt, komt je privé-leven ook onder druk te staan.
Tip 2: Kies het juiste verzekeringstype
Er zijn grofweg drie typen AOV’s. De eerste is de verzekering voor beroepsarbeidsongeschiktheid, de tweede die voor passende arbeid. De derde is die voor gangbare arbeid. De types verschillen in de manier waarop wordt bepaald in hoeverre de verzekerde arbeidsongeschikt is.
- Beroepsarbeidsongeschiktheid: bij dit eerste type wordt de mate van arbeidsongeschiktheid bepaald aan de hand van wat je nog kunt uitvoeren binnen je beroep.
- Passende arbeid: in dit tweede type wordt gekeken of je ook nog werk kunt uitvoeren dat niet alleen past bij je huidige beroep, maar ook bij je werkervaring en opleiding. Je kunt je voorstellen dat de kans dat je bij dit tweede type AOV een uitkering krijgt, kleiner is dan bij de verzekering van het type beroepsarbeidsongeschiktheid.
- Gangbare arbeid: het type gangbare arbeid is niet wijdverspreid, maar kan voorkomen. Bij deze verzekering wordt gekeken of je überhaupt nog kan werken. Is dat zo, dan keert de verzekering niet uit. Uit deze drie, meestal twee, varianten kun je kiezen bij het afsluiten een AOV. Logischerwijs heeft je keuze gevolgen voor de hoogte van je premie.
De variant beroepsarbeidsongeschiktheid (nummer 1) geeft de beste dekking. Immers, als arbeidsongeschikte word je niet verplicht om de focus van je onderneming, als gevolg van je ziekte, helemaal te veranderen. Je ontvangt je uitkering, zelfs als je nog een ander beroep uit zou kunnen oefenen.
Belangrijk is ook hier weer, dat je je eigen situatie inschat: ‘wat kun je aan in veel voorkomende ongevallen?’, ‘wat zijn je mogelijkheden en capaciteiten?’, en ‘wat wil je afdekken?’. Door scenario’s te bedenken, kun je jouw risico’s beter inschatten.
Tip 3: Onderzoek welke eigen-risicoperiode je kunt overbruggen
Een risico dat je moet incalculeren is de eigen-risicoperiode. Die kun je inzetten op enkele maanden, maar ook oprekken: zelfs naar meerdere jaren. Dat betekent dat je in die periode nog niet uitgekeerd krijgt als je arbeidsongeschikt raakt. Spaar dus altijd een bedrag bij elkaar dat je opzij zet voor de overbrugging van de eigen-risicoperiode. Dit is sowieso een verstandige keuze als je besluit jezelf niet tegen arbeidsongeschiktheid te verzekeren. Met deze financiële buffer vang je dan zelf de klappen op bij arbeidsongeschiktheid.
Je financiële appeltje voor de dorst is ook van belang bij de vraag tot welke leeftijd je je wilt verzekeren. Bij sommige zware beroepen kun je je maximaal tot de leeftijd van 55 of 60 jaar verzekeren. Bij andere beroepen is dit vaak flexibeler. Als je jezelf niet verzekert tot aan je pensioengerechtigde leeftijd, dan betaal je minder premie. Dat kan voordeliger zijn, maar als je arbeidsongeschikt raakt in de periode voor je pensioen, moet je buffer groot genoeg zijn om die periode te overbruggen. Zorg daarom altijd voor een financieel plan B.
Tip 4: Denk na over alternatieve ‘verzekeringen’
Er zijn ook alternatieven. Een daarvan is het broodfonds. Dat is een door een groep ondernemers opgerichte vereniging, die samen afspraken maken om elkaar bij arbeidsongeschiktheid een inkomen te schenken. Broodfondsen doen dat maximaal twee jaar en daarom kunnen zij een manier zijn om de eigen-risicoperiode van een AOV te overbruggen. Er zijn voor- en nadelen aan het lidmaatschap van een broodfonds verbonden. Lees meer over de voor- en nadelen van een broodfonds op onze webpagina over de arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Nog een alternatief is het opbouwen van een eigen financiële buffer. Het is altijd verstandig om geld opzij te zetten, al vanaf het begin van je onderneming. Als je dat doet, gebruik die buffer dan niet voor vakanties, of voor het betalen van de inkomstenbelasting. Als je terugvalt op een buffer, moet je dat in alle vrijheid kunnen doen.
Ook zijn er diverse opties om je te verzekeren bij het uitvoeringsinstituut voor werknemersverzekeringen UWV. Dit werkt niet helemaal hetzelfde als bij particuliere verzekeraars. Zo zijn er diverse voorwaarden wat betreft arbeids- en verzekeringsverleden. Onderzoek die goed.
Tip 5. Vermijd advieskosten, sluit de AOV zelf af
Voor advies over een AOV verwijzen de meeste verzekeraars door naar een eigen of een externe adviseur en rekenen daar advieskosten voor. Bij Centraal Beheer is het mogelijk om zelf een AOV af te sluiten, zonder advieskosten. Een zzp’er wil dat vaak liever. Je hebt goed nagedacht over je keuze en neemt zelf beslissingen over je eigen toekomst. Als je voldoende kennis over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen hebt, kun je zelf online een offerte aanvragen. Zorg dat je je goed voorbereidt, want je moet eerst slagen voor de kennis- en ervaringstoets. Deze toets duurt ongeveer 10 minuten en bestaat uit 19 vragen.
De tips op een rij
- Onderzoek je eigen situatie, wat heb je minimaal nodig?
- Bepaal in de verzekering welke risico’s je aangaat.
- Dek minimaal de vaste maandelijkse kosten af.
- Zorg altijd voor een extra financiële buffer.
- Doe dan een vrijblijvende premieberekening..
- Kies of combineer zonodig met alternatieve verzekeringen van het UWV of een broodfonds.
- Genoeg verdiept in de AOV van je keuze? Sluit de AOV van je keuze dan zelf af zonder advieskosten.
