Aansprakelijkheid als ondernemer is een verantwoordelijkheid
Een van de voordelen van een eigen onderneming is dat je eigen baas bent. Je hebt de vrijheid om te bepalen welk werk je doet, hoe je het doet en wanneer je het doet. Maar bij die vrijheid hoort ook een verantwoordelijkheid. Je bent verantwoordelijk voor de producten en diensten die je levert. En dan ben je dus ook aansprakelijk voor schade die je onbedoeld kunt maken aan iemands bedrijfsmiddelen of bij iemand thuis. Heb jij jouw aansprakelijkheidsverzekering voor het bedrijf (AVB) geregeld? Waarom zou je eigenlijk? Nou, bepaalde risico’s vallen in de categorie better safe than sorry.
Misverstand 1: Ik ben al particulier voor aansprakelijkheid verzekerd
Hoewel je misschien vanuit huis werkt met slechts een laptop en een agenda, ben je als zzp’er niet voldoende verzekerd met je persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering (de bekende WA-verzekering). Er wordt namelijk een heel hard juridisch verschil gemaakt tussen wat je als persoon aanricht, en waar jij als ondernemer voor aansprakelijk bent. Ben je bijvoorbeeld aan het klussen bij een klant thuis, en maak je per ongeluk iets kapot? Dan kun je dat niet verhalen op je particuliere verzekering. Onderzoek daarom altijd welke zakelijke aansprakelijkheidsverzekering jij nodig hebt. En lees hier waar je op moet letten bij het afsluiten van zo’n verzekering.
Misverstand 2: Ik heb algemene voorwaarden opgesteld; dat is toch genoeg?
Het opstellen van goede algemene voorwaarden over je levertijd en jouw manier werken, zijn erg nuttig. Daar kun je een aantal zakelijke risico’s van jouw bedrijf mee afdekken. Het kan misschien wat wantrouwig overkomen, maar uiteindelijk is het goed om te bedenken dat je een zakelijke overeenkomst maakt. Voor jou en je klant is het belangrijk om gedoe achteraf te voorkomen. Toch zijn algemene voorwaarden niet altijd genoeg. Zelfs al staat er letterlijk in jouw voorwaarden dat je jezelf niet aansprakelijk laat stellen voor schade die jouw product of dienst brengt, een rechter (laten we hopen dat het daar niet toe komt!) kan zo’n claim verwerpen omdat het juridisch wel jouw schuld is. Laat je daarom adviseren door je boekhouder of een juridisch adviseur.
Misverstand 3: Een rechtsbijstandverzekering beschermt mij tegen schadeclaims
Over rechtszaken gesproken, in het geval dat je voor de rechter komt, helpt jouw rechtsbijstandverzekering je toch? Daar heb je toch zo’n polis voor afgesloten? Zeker, een rechtsbijstandverzekering zorgt ervoor dat je, zoals het woord al zegt, juridisch wordt bijgestaan, als je dat nodig hebt. Als je bijvoorbeeld wordt aangeklaagd voor schade, dan betaalt de rechtsbijstandverzekering de kosten voor het werk dat jouw advocaat voor jou uitvoert. Blijkt desondanks dat jouw bedrijf daadwerkelijk de oorzaak van de schade is, dan betaalt de rechtsbijstandverzekering echter niet de schadevergoeding voor de geleden schade. Die zul je dus meestal zelf moeten betalen. Met een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven kun je die schade juist wel laten dekken. Let dus goed wat gedekt is als je je verzekering afsluit.
Misverstand 4: Ik heb nog nooit schade gemaakt, dus ik heb geen aansprakelijkheidsverzekering nodig
Misschien ben je werkzaam in een branche waar de aansprakelijkheid voor schade of een ongeluk erg klein is. Werk je bijvoorbeeld als interim-manager of als creatief, dan is die kans inderdaad vrij klein. Toch weet je het nooit zeker. Na een bezoekje aan de koffieautomaat struikel je en valt de hete koffie net over dat dure schilderij. Of iemand struikelt over je laptoptas. Dan kan het gebeuren dat de schade op jouw onderneming wordt verhaald. Kortom: weet je echt zeker dat in jouw bedrijf de aansprakelijkheidsrisico’s verwaarloosbaar zijn?
Misverstand 5: De premie is erg hoog
Gedachten als ‘dat overkomt mij niet’ of ‘mijn opdrachtgever is niet zo kwaadaardig, dat ze mij aansprakelijk stelt’ zijn misschien naïef. De kans op schade of een ongeval kan natuurlijk in realiteit klein zijn. Maar minstens net zo belangrijk is de omvang van de schade die je kunt veroorzaken. Een kans van 1 op 1.000 op een schade van een miljoen euro is weliswaar klein, maar wel degelijk het verzekeren waard. Gelukkig heeft het risico ook effect op de kosten: hoe kleiner het risico in jouw vakgebied, des te lager de premie die je betaalt voor een passende verzekering. Staar je dan ook niet blind op de premie die je betaalt. Want vanaf een paar tientjes per maand ben je vaak al goed verzekerd.
