Hoe regel je als zzp’er je pensioen?
Freelancers en zzp’ers lijken relatief weinig opties te hebben als het gaat om het opbouwen van pensioen. Aansluiten bij een pensioenfonds is vaak niet mogelijk en dus moet je zelf iets regelen als je op je 67e nog een beetje een acceptabel inkomen wilt hebben. Uit onderzoek blijkt dat slechts driekwart van de zzp’ers iets geregeld heeft voor hun pensioen. Van de vrouwen heeft zelfs één op de drie niets geregeld (CBS 2017).
Hoeveel moet je sparen?
Volgens de normen van de overheid heb je een toereikend pensioen als je 70 procent van je bruto huishoudinkomen overhoudt als pensioen. Je pensioen is dan je AOW, zelf gespaard of opgebouwd pensioen en je privévermogen. Gemiddeld verdient een zzp’er 36.000 euro per jaar. Dit houdt in dat je circa 25.000 euro per jaar, oftewel 2100 euro bruto per maand nodig zou hebben. De AOW voor een alleenstaande is iets meer dan 800 euro per maand. Je moet dus ongeveer 1300 euro bruto zelf sparen. Dat is een flink bedrag.
In de praktijk zullen de meeste mensen minder opbouwen. Volgens experts zou 50 procent van het bruto huishoudinkomen ook afdoende moeten zijn. Het ABP pensioenfonds keert gemiddeld ongeveer 900 euro per maand uit. Volgens verschillende berekeningen zou je, uiteraard afhankelijk van je leeftijd en de spaarvorm, tussen de 300 en 500 euro opzij moeten zetten om op dit bedrag uit te komen na je 67e.
Hoe kun je sparen?
Zpp’ers kunnen zich niet of nauwelijks aansluiten bij een pensioenfonds. De huidige regering wil dit overigens wel gemakkelijker maken, maar zover is het nog lang niet. Inmiddels zijn er wel veel nieuwe mogelijkheden om toch te zorgen voor een pensioen: zelf sparen bij de bank, pensioen opbouwen bij een verzekeraar of pensioenuitvoerder of via beleggingsinstellingen of coöperaties.
Voor freelancers is er nog een optie waarbij je wel pensioen opbouwt, zonder dat je in loondienst bent: Freelance Payroll. Hierbij werf je zelf opdrachten en bepaal je je eigen tarieven. Een payrollpartij zorgt ervoor dat je snel uitbetaald wordt, dat je verzekerd bent én kan dus ook pensioenopbouw voor je regelen.
En wat als je niet kunt sparen of opbouwen?
Kun je of wil je nu geen (of niet voldoende) geld opzijzetten, dan kun je er ook voor zorgen dat je uitgaven na je 67e aanzienlijk lager zijn. Los de hypotheek op je huis af en/of zorg bijvoorbeeld voor zonnepanelen, zodat je lage energiekosten hebt. De overwaarde van je huis kan uiteraard ook dienen als spaarpot voor later.
Kortom: er zijn wel degelijk mogelijkheden om te sparen voor je pensioen als zzp’er of freelancer. Het begint bij bewustwording: bedenk hoe je er later bij wilt zitten en wat je daar nu voor over hebt.
