Benut als zzp’er het opgebouwde vermogen
Weet jij precies wat je inkomen is als je stopt met werken? Zo niet, dan is het tijd om je financiële zaken eens duidelijk op een rij te zetten. Dat kan heel eenvoudig met De vijf pijlers van je financiële toekomst.
De 5 pijlers van je financiële toekomst
Het inkomen dat je krijgt als je met pensioen gaat is in feite een optelsom van de verschillende geldpotjes die je tijdens je werkende leven hebt gevuld. Deze potjes vormen de pijlers van je financiële toekomst. In de vorige columns zijn de eerste drie pijlers aan de orde gekomen: AOW, ANW, pensioen uit een vroeger dienstverband en lijfrente. Ook is stilgestaan bij de vierde pijler: langer doorwerken. Nu zoom ik in op de vijfde pijler: het benutten van het opgebouwde vermogen.
Het verzilveren van je vermogen
Als je na pensionering behoefte hebt aan extra inkomen, kijk dan eens naar je bezittingen en je vermogen. Een tijdelijk lager inkomen kan misschien worden aangevuld door bezittingen te verkopen of vermogen te gebruiken. Daarbij kun je denken aan het verkopen van beleggingen of het aanspreken van spaargeld. Maar je kunt ook denken aan verkoop van bezittingen die je wellicht niet meer gebruikt, zoals een zeilboot bijvoorbeeld of een vakantiehuis.
Haal pensioen uit je huis
Voor veel zzp’ers vormt de eigen woning het grootste vermogensbestanddeel. Als de woning in waarde is gestegen of als er flink is afgelost op de hypotheek, kan er sprake zijn van overwaarde. Er zijn verschillende mogelijkheden om die overwaarde te gelde te maken. De meest voor de hand liggende mogelijkheid is verkoop van de woning. Maar het blijkt dat veel gepensioneerden het liefst in hun huis willen blijven wonen. En huren is vaak geen alternatief omdat het aanbod beperkt is en de netto lasten vaak hoger liggen. Wat zijn dan de mogelijkheden?
– het nemen van een (tweede) hypotheek. Hierdoor komt geld beschikbaar dat gebruikt kan worden als (aanvullend) inkomen. In de praktijk blijkt deze optie niet eenvoudig uit te voeren. Hypotheekverstrekkers zijn namelijk gebonden aan door de overheid voorgeschreven normen. Als er onvoldoende inkomen is of als er een leeftijdsgrens is overschreden, dan mag de bank geen lening verstrekken;
– verkopen van de woning en weer terug huren. Je verkoopt je woning en huurt het vervolgens weer terug. Er zijn verschillende partijen in de markt die deze constructie aanbieden. Bij dit soort constructies is het van groot belang kritisch te zijn met betrekking tot de hoogte van de opbrengst van de woning en de voorwaarden waaronder gehuurd wordt.
Een huis met een lage of compleet afgeloste hypotheek lijkt een prima oudedagsvoorziening. Maar als je in de woning wilt blijven wonen, dan krijg je het geld niet zo gemakkelijk contant beschikbaar. Natuurlijk zorgt de aflossing van de hypotheek er wel voor dat je straks minder woonlasten hebt en er dus meer geld beschikbaar is om van te leven.
Conclusie
Kortom, als je na je pensionering behoefte hebt aan extra inkomen, kijk dan ook eens naar je bezittingen en je vermogen. Een eigen woning met een lage of compleet afgeloste hypotheek lijkt een prima oudedagsvoorziening. Bedenk daarbij wel dat je het in de woning geïnvesteerde geld er vrijwel alleen bij verkoop uit krijgt. Natuurlijk zorgt de aflossing van de hypotheek ervoor dat je straks minder woonlasten hebt en er dus meer geld beschikbaar is om van te leven.
++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++
Pensioenweetje
Uit onderzoek blijkt dat het eigenwoningbezit van zzp-huishoudens weinig afwijkt van dat van huishoudens van werknemers in loondienst. Respectievelijk 75 procent en 72 procent van deze huishoudens woont in een koopwoning. Zzp-huishoudens hebben echter een woning met gemiddeld een hogere WOZ-waarde (€ 340.000) dan huishoudens van werknemers met een vast contract (€ 274.000). Ook het vermogen in de woning (waarde van de woning minus de hypotheekschuld) van zzp-huishoudens is hoger (€ 167.000 versus € 121.000).
Bron: Onderzoeksrapport IBO Zelfstandigen zonder personeel April 2015
++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++
