Achter de wolken schijnt de zon, ook met hypotheek
Door de sterke waardedaling van koophuizen in de afgelopen zeven jaar, stonden ruim een miljoen huizen onder water. Deze huizen zijn dus niet te verkopen zonder er een restschuld aan over te houden. Door een lichte stijging van de huizenprijzen en door extra aflossingen op hypotheken staan er nu minder dan een miljoen huizen onder water. Hoe staat het met jouw huis? Staat je huis onder water! Wat nu? In hoeverre is er een probleem voor jou als zzp’er en wat kun je er tegen doen?
Correctie op de huizenprijzen?
Bij het kopen van een huis ga je uit van een waardestijging, maar het blijft een investering waar de nodige risico’s aan kleven. In de decennia vóór 2008 ging het goed, met in bepaalde jaren zelfs waardestijgingen van meer dan tien procent in één jaar. De daling van de huizenprijzen kan gezien worden als een correctie. De waarde was zo hard gestegen dat er wel weer een dipje moest ontstaan. Je zou kunnen zeggen dat de lucht nu weer uit de huizenprijzen is. De weg omhoog kan nu weer worden ingezet. In 2014 is daar een goed begin mee gemaakt. Dit is mede veroorzaakt door de zeer lage hypotheekrente.
Te hoge hypotheekschuld?
Een te hoge hypotheekschuld ten opzichte van de waarde van het huis hoeft geen probleem te zijn. Zolang het huis niet wordt verkocht en de hypotheeklasten betaald kunnen worden, merk je hier niets van. Het probleem ontstaat pas als het huis verkocht moet worden. Restschulden uit een hypotheek, gesloten met Nationale Hypotheek Garantie, worden onder voorwaarden kwijtgescholden. De gevolgen van het onder water staan zijn ook afhankelijk van de hypotheekvorm.
Maandelijks dalende of gelijkblijvende hypotheekschuld?
Tot 2013 zijn er hoofdzakelijk hypotheken afgesloten waarbij de gehele of gedeeltelijke aflossing werd doorgeschoven naar de einddatum van de hypotheek. Om de maandlasten te drukken werd er vaak gekozen voor een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Huizen die onder water staan en met deze hypotheekvormen gefinancierd zijn, vormen de grootste uitdaging. De hypotheekschuld blijft namelijk maximaal. Vanaf 2013 zijn er voornamelijk hypotheken afgesloten met een maandelijkse aflossing. In deze hypotheekvorm zal het ‘onder water staan’ snel(ler) weer verholpen zijn. De hypotheekschuld wordt immers steeds kleiner.
Aflossen op de hypotheekschuld?
Je kunt als zzp’er maatregelen treffen om je hypotheekschuld omlaag te krijgen. Dit doe je door extra af te lossen, maar dit is niet in alle gevallen de beste oplossing. Voordat je besluit om extra af te betalen op je hypotheek, kun je in gesprek gaan met een hypotheekadviseur. De gevolgen moeten namelijk inzichtelijk gemaakt worden.
Zelf inzicht in je financiën?
Voordat je aanklopt bij de adviseur is het goed om zelf inzicht te hebben in je financiële situatie. Het Financieel Plan van Knab biedt hierin uitkomst. Het is zelfs mogelijk om jouw Financieel Plan, als zzp’er online te delen met je adviseur. Dat scheelt een hoop papierwerk.
Hoe erg is het?
De stijging van de huizenprijzen lijkt voorzichtig door te zetten. Op die manier komen steeds meer huizen vanzelf droog te staan. Woon je op dit moment prima en kun je de maandelijkse lasten dragen? Misschien is het dan wel het beste om er gewoon te blijven wonen. Achter de wolken schijnt nog altijd de zon.
