De drie grootste misverstanden over het afsluiten van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Ongeveer de helft van de Nederlanders vindt de kosten voor advies van een financieel adviseur te hoog. Dit blijkt uit onderzoek van Nibud uit 2017. Ook voor een AOV. Maar is dat terecht? Dit zijn drie misverstanden over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers.
Zelf je tijd indelen, de vrijheid om je eigen loopbaan te volgen – dat is waarom veel zelfstandigen genieten van het ondernemerschap. Maar hét grote verschil tussen werken in loondienst en zelf ondernemen, is dat je een aantal risico’s zelf moet zien te dekken. Daarom sluiten steeds meer ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af. Dat blijkt uit cijfers van verzekeraar Achmea en onderzoeksbureau Ipsos. In 2018 sloten 40.000 mensen een AOV af – dat is licht meer dan in 2016 en fors meer dan in 2017.
Een AOV afsluiten is verstandig, want als je vanwege een ongeval of ziekte plotseling minder zou moeten werken, dan voel je dat direct in je portemonnee. En geldzorgen geven veel stress – en die kun je niet gebruiken als je rustig wil genezen en opnieuw wil gaan werken. Maar toch zijn de meeste zzp’ers niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Er gaan namelijk veel fabeltjes rond over AOV’s. Dit zijn de drie grootste misverstanden over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
#1. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is veel te ingewikkeld voor mij
Jazeker, een arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is een stukje ingewikkelder dan een rechtsbijstandsverzekering of een aansprakelijkheidsverzekering. Maar de basis is simpel: je betaalt maandelijks geld, en krijgt daarvoor het recht op inkomsten op het moment dat je niet meer in staat bent om volledig te werken. Het is waar dat er voor jou bij het afsluiten van een AOV veel valt te kiezen. Je moet je er dus eventjes in verdiepen. Dit kun je zelf doen of geholpen zelf doen, door bijvoorbeeld AOV Online Advies . Je kunt ook een financieel adviseur voor advies vragen. Welke manier je ook kiest, met een goede voorbereiding kun je flink besparen op je premie.
Denk daarom altijd goed na over je situatie. Hoeveel geld heb je straks nodig om je vaste uitgaven mee te betalen? Heb je een partner, en zo ja, wat verdient hij of zij? Wil je bij arbeidsongeschiktheid eerst een periode zelf opvangen? En zo ja, hoeveel maanden mag dat duren? Wil je tijdelijke uitkering, die na een bepaalde periode stopt? Of wil je tot je AOW-leeftijd een uitkering ontvangen? Wil je alleen een uitkering als je niet meer in staat bent om in je huidige vakgebied te werken? Of ben je bereid om passend ander werk te doen? Wil je de uitkering op je koopkracht afstemmen? Hoe flexibeler je bent in je keuzes, des te lager wordt je premie.
#2. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is duur
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering een duur product? Dat denken veel zzp’ers wel. Om jezelf voor arbeidsongeschiktheid te verzekeren, moet je per maand een premie betalen die in de honderden euro’s loopt. De AOV-kosten (AOV’s kosten je maandelijkse premies en eenmalige advieskosten) variëren. Gemiddeld betaalt een ondernemer € 3.000,- bruto aan premie per jaar. Voor de helft van de zzp’ers is dat de hoge prijs de belangrijkste reden om geen AOV af te sluiten. Dat concludeerde de Autoriteit Financiële Markten van 2015.
Die maandelijkse premie is natuurlijk geen weggegooid geld. Want met een AOV kun je niet alleen je arbeidsongeschiktheidsrisico afdekken, vaak zetten verzekeraars zich ook in voor je terugkeer op het werk, of voor een omscholing. Bij Centraal Beheer kun je bijvoorbeeld gebruik maken van preventiediensten, zodat je lekker kunt blijven ondernemen. Je betaalt je premie dus niet voor niets. Was je in loondienst geweest, dan had je werkgever een deel van de kosten voor je arbeidsongeschiktheid gedragen, door het op je loon in te houden. Als ondernemer moet je dat zelf dragen. Nu kun je natuurlijk zelf sparen voor tegenvallers. Dat klinkt verstandig, maar vergis je niet in de kosten. Stel bijvoorbeeld dat je maandelijks € 2.500,- nodig hebt voor je vaste lasten, dan moet je voor elk jaar dat je arbeidsongeschikt zou zijn € 30.000,- bij elkaar sparen. Voor de meeste zzp’ers duurt het lang om zo’n bedrag bij elkaar te sparen.
Als ondernemer doe je er daarom goed aan om de kosten van een AOV in je uurtarief te verwerken. Een rekenvoorbeeld: voor de gemiddelde € 3.000,- bruto jaarpremie ben je – als je 36 uur per week werkt en 1 maand per jaar op vakantie gaat omgerekend € 1,74 per gewerkt uur kwijt. Als je dat geld weet terug te verdienen voelt het bedrag dat je elke maand betaalt voor je AOV niet als een offer. En wist je overigens dat de premie die je betaalt fiscaal aftrekbaar is? De netto kosten liggen daarom 35 tot 52 procent lager dan de bruto premie die je afdraagt. Die € 1,74 ligt dus in werkelijkheid dichterbij € 1,00 per uur.
#3. Het advies voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is nutteloos en duur
Omdat je verschillende mogelijkheden hebt en dus keuzes kunt maken, is de AOV een product waar je advies bij nodig hebt. Dat advies kost je – eenmalig – geld. En dat is bedoeld om jou te beschermen voor een miskoop. Weinig is namelijk erger dan vastzitten aan een langlopend duur verzekeringsproduct dat niet past bij jouw situatie. De adviseur is er dus voor jou. Maar een adviseur is niet de enige manier om een AOV af te sluiten. Steeds meer zelfstandigen kiezen ervoor om zelf een AOV af te sluiten. Bij Centraal Beheer bijvoorbeeld kun je zelf een AOV afsluiten. Je kunt kiezen om dit helemaal zelf te doen. Daarvoor doe je eerst een online kennis- en ervaringstoets. Je kunt ook met hulp van een robo-adviseur de AOV afsluiten. Dan krijg je eerst een Online Advies. De robo-adviseur maakt op basis van jouw ingevulde gegevens een persoonlijk adviesrapport. Na het advies kun je meteen de AOV Compleet afsluiten.
