Dit is wat je als zzp’er moet weten over hypotheken
Voor zzp’ers gaat het afsluiten van een hypotheek steeds soepeler. Fijn, want ook als zelfstandig ondernemer wil je prettig en betaalbaar wonen. Hoe pak je dat verstandig aan? Dit zijn de spelregels voor het afsluiten van een hypotheek.
Hoe moet ik me voorbereiden op een hypotheekaanvraag?
Voor het afsluiten van een hypotheek krijg je met de bank te maken. Die verstrekt je een grote lening. In ruil daarvoor heft de bank rente en zekerheid. Voor de laatste wil de bank cijfers zien van je onderneming. Dit zijn de vier belangrijkste financiële eisen die banken stellen.
1. Een degelijke administratie: Wat je ook doet, begin met op orde maken van je administratie. Met een sluitende boekhouding win je tijd in het koopproces, want in alle volgende stappen in het proces zijn de cijfers en documentatie hard nodig. Hypotheekverstrekkers willen inzicht in de financiële gezondheid van jouw onderneming. Is jouw onderneming nog niet klaar voor een hypotheek? Vraag dan je boekhouder hoe je je onderneming kunt voorbereiden.
2. Een gezonde solvabiliteit: Heb je als ondernemer schulden? Zorg dan dat je solvabiliteit hoger is dan 25 procent. Solvabiliteit is de verhouding tussen het eigen vermogen van je bedrijf en het totale vermogen.
3. Voldoende liquiditeit: Kun je aan je verplichtingen blijven voldoen? Dat wil de bank ook weten. In boekhouderstaal: je liquiditeit moet positief zijn. Dat betekent simpelweg dat je op korte termijn meer geld nog te ontvangen hebt dan je aan kosten betalen moet.
4. En natuurlijk een mooie winst: Dat is het belangrijkste. Hoe hoger je inkomsten als ondernemer, des te meer je kunt lenen. Banken kijken naar het gemiddelde van de afgelopen drie jaren. Weet je die, dan kun je met diverse online tools de hoogte van de voor jou haalbare hypotheek berekenen. Maar banken kijken ook naar de ontwikkeling van je bedrijfswinst: groeit die, dan is dat een teken dat je je hypotheeklasten ook in de toekomst kunt dragen.
Wat helpt nog meer om een hypotheek te krijgen?
Maar de bank let niet alleen op de harde cijfers. Het gehele plaatje van je onderneming telt. Denk aan de branche waarin je werkt, wat voor soort bedrijf je hebt, het vooruitzicht van je bedrijf en je werkervaring. Zo kunnen ze een inschatting maken van jou als hypotheekbetaler. Niet vreemd, want in ruil voor een grote hoeveelheid geld om een huis te kopen wil de bank twee dingen: rente en risicobeperking. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan helpen om een hypotheek te krijgen, omdat je daarmee een groot risico van de hypotheekverstrekker afdekt. Ook prettig: welk vermogen kun je in privé aanspreken? Hoe meer spaargeld je zelf kunt inbrengen, des te beter je uitgangspositie bij banken. Steun van je ouders, in de vorm van een lening, een schenking of een garantstelling helpen je bij het afsluiten van je hypotheek.
Kun je als je minder dan drie jaar zzp’er bent, toch een hypotheek krijgen?
In sommige perioden in je leven maak je een aantal grote veranderingen tegelijkertijd mee. Zo kan het gebeuren dat je net je nieuwe bedrijf bent gestart én je een huis wil kopen. Voorheen konden alleen ondernemers die meer dan drie jaar actief waren een hypotheek krijgen. Tegenwoordig zijn er een aantal banken die ook aan ondernemers die korter ondernemer zijn een hypotheek willen verstrekken. Klik hier voor een overzicht van banken die ook naar je situatie willen kijken als je nog minder dan een jaar onderneemt. Reken er dan wel op dat je een substantieel deel van je eigen vermogen moet inbrengen.
Wanneer heb je recht op de Nationale Hypotheek Garantie?
Bij veel hypotheekinformatie wordt er gesproken over de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat kun je zien als een verzekering op het betalen van je hypotheeklasten. Dat biedt de bank extra garanties als je in de toekomst je hypotheeklasten niet meer kunt betalen vanwege een echtscheiding, plotselinge werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of door het overlijden van je partner. Dat levert lagere rentelasten op. Je kunt die hypotheekgarantie krijgen bij de aanschaf van een woning tot een waarde van 290.000 euro. Sinds enkele jaren kun je ook als je nog maar één jaar als zzp’er actief bent een hypotheek met NHG aanvragen. Veel zzp’ers, vooral in de bouw, hebben afgelopen tijd gekozen voor een NHG-hypotheek.
Zijn er nog ander voordelen voor zzp’ers?
Zzp’ers hebben een neusje voor goede deals: belastingregelingen, sponsoring, investeringsmogelijkheden, onontdekte markten. Gebruik die instelling ook bij het zoeken naar een gunstige hypotheek. Kijk eens naar beleidsregelingen die het kopen van een woning stimuleren. Sommige gemeenten verstrekken bijvoorbeeld speciale leningen aan starters. Koop je een woning van een woningcoöperatie, dan kan je soms korting krijgen. Er zijn subsidies voor het duurzaam en energiezuinig verbouwen van woningen. En speciaal voor zzp’ers is het goed om na te gaan of een deel van je huis kunt gebruiken voor je bedrijf, dat levert vaak belastingvoordelen op.
Hoe kun je besparen op je hypotheekadviseur?
Je krijgt meestal met een hypotheekadviseur te maken. Een eerste, oriënterend gesprek is meestal gratis, maar voor het advies rekent een hypotheekadviseur een tarief. Hypotheekadviseurs weten hoe je een hypotheek kunt krijgen en kennen vaak allerlei aanbiedingen, maar dankzij het internet kun je ook zelf veel uitzoeken. Wil je dus geld besparen, zorg dan dat je jezelf goed laat informeren over banken, mogelijke kortingsregelingen en de vereisten van je eigen financiële voor je met de hypotheekadviseur aan tafel gaat. Dat kan bijvoorbeeld met de Hypotheek Academie – een online leeromgeving die je in anderhalf uur klaarstoomt voor je hypotheek. Daarmee kan je goed geïnformeerd bij een adviseur een hypotheek afsluiten.
